Получить ипотеку станет сложнее — новое предложение от Центробанка

Для многих молодых людей ипотека является единственным способом приобрести собственное жилье. Но с каждым годом условия оформления кредита ужесточаются, и 2020 не стал исключением.

В связи с чем было принято решение об ужесточении

Пандемия короновируса, грядущий экономический кризис заставили представителей крупных банков, задуматься об ужесточении условий оформления кредитов, как потребительских, так и на жилье. Это связано с тем, что покупательская способность граждан существенно снизилась, а количество закредитованных лиц возросло. В дальнейшем это приведёт к тому, что не все из них смогут во время платить по счетам.

Такое положение вещей окажется невыгодным не только для желающих взять ипотеку, но и для заемщиков, по которым также ударит финансовый кризис. Более того, подобная печальная тенденция наблюдается уже давно.

Поэтому Центробанком было принято решение изменить условия оформления сделки, таким образом, чтобы кредит могли получить лишь лица, для которых ипотечная нагрузка будет малоощутима.

Новые правила кредитования затронут наиболее многочисленную группу населения, которая формирует около 70% банковских портфелей. Однако они помогут снизить интерес финансовых организаций к кредитованию лиц, которые уже имеют долги перед другими банками.

Следует заметить,  что далеко не все представители крупных банков одобряют предложенные нововведения ЦБ. Ведь такие жесткие ограничения приведут к существенному сокращению объемов кредитования, а значит – и уменьшению их портфелей.

Как было

До введения новых правил на итоговое решение банка по займу влиял показатель долговой нагрузки в целом и соотношение размера займа к стоимости заложенного имущества. То есть, финансовые учреждения вполне удовлетворялись тем, что потенциальный заёмщик имеет в собственности жилье или другую недвижимость, которая может быть отдана им в случае неуплаты кредита.

В октябре прошлого года уже были приняты некоторые ужесточающие меры, касающиеся выдачи ипотечных кредитов, но они мало повлияли на количество одобренных ссуд. Тогда было решено, что банки, выдающие кредиты с минимальным первоначальным взносом, обязаны создавать резервы, которые смогут покрыть последствия сделки в случае ее неприглядного исхода.

Подобное нововведение хоть и вызвало нагрузку на капитал банков, но не столь значительную.

Это привело к тому, что ссуды выдавались в прежнем ритме.

Как будет

С 1 июля 2020 года Центробанк предложил ввести ряд ограничительных мер, которые позволят сократить количество крос-дефолтов заемщиков.

Количество потенциальных неплательщиков по кредитам будут сокращать за счет более детального анализа материальных возможностей заемщика. Теперь на итоговое решение банка будет влиять размер резерва, который придётся создать в случае выдачи ссуды конкретному лицу.

Резерв будет формироваться из средств заемщиков, что повлияет на размер обязательного первоначального взноса. Такое решение позволит сократить количество потенциальных заемщиков, которые являются материально неподготовленными к ссуде на жилье.

Надбавка будет высчитываться, опираясь на показатели долговой нагрузки и соотношения кредит/залог. Так, если ПНД будет находиться в пределах 50-80% при первоначальном взносе от 20 до 30% от общей суммы, размер надбавки составит 10-60п.п. При этом важно учитывать, что чем тяжелее будет долговая нагрузка, тем больше будет надбавка.

Изменения в порядке получения ссуды на жилье вызваны сложной экономической ситуацией в стране и, как следствие, отсутствия возможности слишком закредитованных заемщиков платить по счетам. Несмотря на жесткость некоторых мер, все они направлены на отсечение ненадежных категорий населения из списка потенциальных ипотечных должников.